A Kárpátaljai biztosítási piac alakulása a háború idején

Abstract

A cikk a kárpátaljai biztosítási piac jelenlegi helyzetét elemzi, különös tekintettel az orosz-ukrán háborúra. A tanulmány a biztosítási üzletágban a népességvándorlás, a vállalkozások áthelyezése és a biztosítási termékek iránti kereslet változása által vezérelt fő trendekre összpontosít. Kiemeli a régió biztosítóinak beszámolási gyakorlatával, a biztosítási díjak és kifizetések szerkezetével, valamint a piaci verseny mértékével kapcsolatos kihívásokat. Kárpátalja stabil hátsó régióként azonosítható, ahol a biztosítási díjak növekedése tapasztalható, különösen az olyan kötelező biztosítási típusok esetében, mint a KFT (Gépjármű-felelősség) és a Zöldkártya. Az önkéntes szegmensben, beleértve az utazási és életbiztosítást is, a díjak csökkenését figyelték meg a háborús körülmények miatt. A kárpátaljai régió biztosítási üzletágának fejlődésének elemzése azt mutatta, hogy egyrészt kialakult és működik a biztosítási piac a régióban. Ezzel szemben a biztosítási üzletág fejlettsége nem kielégítőnek értékelhető. Ez a helyzet azért alakult ki, mert a régióban meglévő biztosítási üzletág spontán módon fejlődött, annak ellenére, hogy történelmi háttere volt, speciális fejlesztési programok, illetve állami és regionális hatóságok támogatása nélkül. A népességvándorlás, a vállalkozások áttelepülése, valamint a régió humanitárius és logisztikai csomópontként betöltött szerepének növekedése lehetőséget teremt a fejlődésre, ugyanakkor megköveteli a biztosítási termékek és szolgáltatások új feltételekhez való igazítását. A pozitív trendek mellett, mint például egyes vállalatok piaci részesedésének növekedése, kihívások is megjelennek, különösen a növekvő kárhányaddal kapcsolatban, különösen a nemzetközi politikák tekintetében. A cikk javaslatokat tesz a biztosítótársaságok hatékonyságának növelésére a régióban, ideértve a biztosítási termékek új feltételekhez való igazítását és az európai partnerekkel való együttműködés bővítését. A következtetés hangsúlyozza, hogy a kárpátaljai biztosítási üzletág fenntartható fejlődése érdekében átfogó állami és regionális támogatásra van szükség.

Резюме. У статті проаналізовано сучасний стан страхового ринку Закарпатської області, зокрема в контексті російсько-української війни. Дослідження зосереджено на ключових тенденціях у страховому бізнесі, спричинених міграцією населення, переміщенням бізнесу та змінами попиту на страхові продукти. У ньому висвітлено проблеми, пов’язані зі звітністю страхових компаній у регіоні, структурою страхових премій та виплат, а також рівнем ринкової конкуренції. Закарпаття визначено як стабільний тиловий регіон, де спостерігається зростання страхових премій, особливо за обов’язковими видами страхування, такими як обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності наземних транспортних засобів (внутрішні договори) та Зелена карта. Однак через реалії воєнного часу спостерігається зниження премій у добровільному сегменті, включаючи туристичне страхування та страхування життя. Аналіз розвитку страхової справи в Закарпатській області показав, що, з одного боку, в регіоні сформувався і функціонує страховий ринок. З іншого боку, стан розвитку страхової справи можна оцінити як незадовільний. Така ситуація склалася через те, що існуючий страховий бізнес в регіоні розвивався стихійно, незважаючи на певну історичну основу, без спеціально розроблених програм розвитку та підтримки з боку держави та регіональної влади. Міграція населення, переміщення бізнесу та зростання ролі регіону як гуманітарного та логістичного центру створюють можливості для розвитку, але водночас вимагають адаптації страхових продуктів та послуг до нових умов. Поряд із позитивними тенденціями, такими як збільшення частки ринку певних компаній, також виникають проблеми, зокрема пов’язані зі зростанням частки збитків, особливо щодо міжнародних політик. У статті запропоновано шляхи підвищення ефективності страхових компаній регіону, зокрема адаптацію страхових продуктів до нових умов та розширення співпраці з європейськими партнерами. У висновку наголошується на необхідності всебічної підтримки з боку держави та обласної влади для забезпечення сталого розвитку страхового бізнесу Закарпаття.

Abstract. The article analyzes the current state of the insurance market in the Transcarpathian region, particularly in the context of the Russia-Ukraine war. The study focuses on key trends in the insurance business driven by population migration, business relocation, and changes in demand for insurance products. It highlights challenges related to the reporting practices of insurance companies in the region, the structure of insurance premiums and payouts, as well as the level of market competition. Transcarpathia is identified as a stable rear region experiencing growth in insurance premiums, especially for compulsory types of insurance such as MTPL (Motor Third-Party Liability) and the Green Card. However, a decline in premiums in the voluntary segment, including travel and life insurance, has been noted due to wartime realities. The analysis of the development of the insurance business in the Zakarpattia region has shown that, on the one hand, an insurance market has been formed and is functioning in the region. On the other hand, the state of development of the insurance business can be assessed as unsatisfactory. This situation has arisen because the existing insurance business in the region developed spontaneously, despite having some historical background, without specially designed development programs or support from the state and regional authorities. Population migration, business relocation, and the region's growing role as a humanitarian and logistical hub create opportunities for development but simultaneously require the adaptation of insurance products and services to new conditions. Alongside positive trends, such as the increased market share of certain companies, challenges are also emerging, particularly related to the rising claims ratio, especially for international policies. The article proposes ways to enhance the efficiency of insurance companies in the region, including adapting insurance products to new conditions and expanding cooperation with European partners. The conclusion emphasizes the need for comprehensive support from the state and regional authorities to ensure the sustainable development of the insurance business in Transcarpathia.